Cuando las deudas superan lo que una persona puede pagar, la pregunta que aparece es si conviene "declararse en quiebra" y qué se pierde en el camino. La ley chilena lo permite: se llama procedimiento de liquidación de bienes de la persona deudora y está regulado en la Ley N° 20.720. A cambio de entregar los bienes que pueden venderse, al final del proceso las deudas que quedan sin pagar se extinguen. Aquí respondemos lo que más preocupa: la casa, el auto, el cónyuge y qué deudas desaparecen y cuáles no.
En este artículo:
¿Qué es la quiebra personal en Chile?
"Quiebra personal" es la forma en que se conoce popularmente la liquidación voluntaria de bienes de una persona. La pide el propio deudor ante el juzgado civil de su domicilio. Un liquidador designado vende los bienes que la ley permite vender y reparte lo obtenido entre los acreedores, según el orden de preferencia legal. Cuando el tribunal dicta la resolución que pone término al procedimiento, los saldos de las deudas anteriores que no alcanzaron a pagarse se extinguen por el solo efecto de la ley. Desde la resolución de liquidación, además, los juicios de cobranza contra el deudor dejan de seguir su curso por separado y pasan a ese procedimiento.
¿Quién puede declararse en quiebra?
Cualquier persona natural con deudas que no puede pagar: trabajadores dependientes, dueñas y dueños de casa, estudiantes, jubilados, y también personas que emiten boletas de honorarios. No se exige un monto mínimo de deuda ni que las deudas estén en cobranza judicial. Sí se exige no haber tenido otro procedimiento de liquidación en los cinco años anteriores y presentar información completa y veraz sobre bienes, deudas e ingresos. Quien tuvo una empresa o actividad comercial como persona natural en los últimos dos años puede quedar sujeto a reglas distintas, lo que conviene revisar antes de presentar la solicitud.
¿Qué deudas se extinguen al terminar la quiebra?
Se extinguen los saldos impagos de todas las deudas contraídas antes del inicio del procedimiento, aunque el acreedor no se haya presentado a cobrar. En la práctica, esto incluye créditos de consumo, tarjetas de crédito bancarias y de casas comerciales, líneas de crédito, sobregiros, créditos automotrices e hipotecarios en la parte que no cubrió la venta del bien, deudas con cajas de compensación, cuentas de servicios impagas y deudas tributarias, entre otras. No hay que pagar después lo que no alcanzó a cubrirse con la venta de los bienes.
¿Qué deudas no se extinguen?
La ley excluye expresamente algunas deudas, que siguen vigentes después del procedimiento:
Pensiones de alimentos adeudadas.
Indemnizaciones por daños causados por un delito o cuasidelito civil (por ejemplo, una condena por un accidente de tránsito con culpa).
Todas las deudas, si el tribunal declara que el deudor actuó de mala fe, por ejemplo, ocultando bienes o entregando información falsa o incompleta.
Deudas contraídas después de iniciado el procedimiento.
El crédito con aval del Estado (CAE) merece una advertencia aparte: los tribunales no han resuelto el tema de manera uniforme. Hay fallos que lo consideran extinguido junto con las demás deudas y otros que lo excluyen por estar regido por una ley especial. Es un punto que debe analizarse antes de iniciar el trámite.
¿Pierdo mi casa si me declaro en quiebra?
Depende de tres cosas: si la casa es tuya, su valor y si tiene hipoteca.
Si arriendas, no hay inmueble que vender. El contrato de arriendo sigue su curso normal.
Si eres dueño, por regla general la casa entra en la liquidación y se vende. La excepción es la vivienda que ocupas con tu familia cuyo avalúo fiscal no supera 50 UTM, que la ley declara inembargable; son pocos los inmuebles que cumplen ese límite.
Si tiene hipoteca, con el precio de venta se paga primero al banco. Si sobra dinero, se usa para pagar a los demás acreedores, y si aún sobra, se devuelve al deudor. Si el precio no alcanza para cubrir todo el crédito hipotecario, el saldo se extingue al terminar el procedimiento.
Si la casa es de varios dueños (por ejemplo, la compraste con tu pareja o la heredaste con tus hermanos), lo que se liquida es tu parte, no la de los demás.
Si conservar la vivienda es prioritario, la liquidación probablemente no es el camino adecuado. Revisa la última pregunta de este artículo.
¿Qué pasa con mi auto?
El auto a tu nombre, por regla general, se vende dentro del procedimiento. Si tiene prenda por un crédito automotriz, lo obtenido se usa primero para pagar a esa institución, y el saldo impago se extingue al término del proceso. Los vehículos que son la herramienta de trabajo del deudor pueden discutirse como excepción, pero la protección legal de los instrumentos de trabajo tiene límites de valor bajos y no suele alcanzar a un auto. Un auto inscrito a nombre de otra persona no forma parte de tus bienes, aunque tú lo uses; sin embargo, si fue transferido poco antes de pedir la liquidación para sacarlo de tu patrimonio, el liquidador puede impugnar esa transferencia y el deudor arriesga ser declarado de mala fe.
¿Me pueden quitar el sueldo, la pensión o los muebles?
No en lo esencial. La ley protege una serie de bienes que quedan fuera de la liquidación. Entre ellos:
Las remuneraciones, hasta 56 UF mensuales.
Las pensiones y los fondos previsionales de la AFP.
Las pensiones de alimentos que tú recibes.
Los muebles de dormitorio, comedor y cocina de uso familiar, y la ropa necesaria.
Los libros e instrumentos necesarios para tu profesión u oficio, dentro de los límites legales.
Esto permite seguir trabajando y viviendo con normalidad mientras dura el procedimiento.
¿La quiebra afecta a mi cónyuge?
El procedimiento es personal: solo comprende los bienes y las deudas de quien lo pide. Las deudas propias de tu cónyuge no se extinguen con tu liquidación; si también tiene deudas que no puede pagar, debe iniciar su propio procedimiento. Lo que sí importa es el régimen matrimonial:
Separación de bienes o participación en los gananciales: los bienes de tu cónyuge no entran en la liquidación. Si tienen un bien en común, solo se liquida tu parte.
Sociedad conyugal: la situación es más delicada. Frente a terceros, los bienes de la sociedad se consideran del marido. Si el deudor es el marido, esos bienes pueden quedar comprendidos en la liquidación; los bienes propios de la mujer y su patrimonio reservado, en cambio, quedan fuera. Si la deudora es la mujer, por regla general responden sus bienes propios y su patrimonio reservado.
Si la casa familiar está declarada como "bien familiar", esa declaración no impide por sí sola su venta, pero puede ser relevante para la protección del cónyuge que no es dueño. Antes de presentar la solicitud conviene revisar el régimen y los bienes de ambos cónyuges.
¿Qué pasa con quien fue mi aval o codeudor?
La extinción favorece solo al deudor que se sometió al procedimiento. Los avales, fiadores y codeudores solidarios siguen obligados a pagar el saldo de la deuda que garantizaron, y el acreedor puede cobrarles a ellos. Si un aval paga, no puede después cobrarte esa suma a ti. Si alguien de tu familia firmó como aval de un crédito tuyo, es un punto que deben conversar antes de iniciar el trámite.
¿Salgo de DICOM al terminar la quiebra?
Las deudas que se extinguen al término del procedimiento no deberían seguir apareciendo como morosas en los registros comerciales. La Corte Suprema ha ordenado eliminar registros de morosidad de deudas comprendidas en una liquidación ya terminada. Si después del término una deuda extinguida sigue informada, se puede solicitar su eliminación al acreedor y a la empresa de registros y, si no lo hacen, recurrir a los tribunales. Las deudas que no se extinguen (por ejemplo, pensiones de alimentos) sí pueden seguir informándose.
¿Cómo se pide y cuánto demora?
La solicitud se presenta ante el juzgado civil de tu domicilio, con patrocinio de un abogado. Debe acompañarse, entre otros antecedentes, una lista de tus bienes y de los bienes excluidos, un estado de tus deudas con el informe de deudas de la Comisión para el Mercado Financiero, la carpeta tributaria, las cartolas de tus cuentas bancarias y una declaración jurada de que la información es completa y verdadera. Por regla general, el deudor conserva sus bienes en calidad de depositario hasta que el liquidador los vende, y no se realizan juntas de acreedores salvo que estos lo pidan. El procedimiento simplificado está diseñado para terminar en un plazo aproximado de doce meses, aunque la duración real depende de los bienes que haya que vender.
¿Hay alternativa si quiero conservar mi casa?
Sí. La renegociación de la persona deudora es un procedimiento gratuito ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento, en el que se busca un acuerdo con los acreedores para pagar en nuevas condiciones de plazo, tasa o monto, sin vender necesariamente los bienes. Es una opción para quien tiene ingresos estables y quiere conservar su vivienda o su auto. Si la renegociación no prospera, el caso puede derivar a la liquidación. Puedes revisar las diferencias entre liquidación y reorganización en otro artículo de este newsletter.
¿Puedo declararme en quiebra más de una vez?
Sí, pero no en cualquier momento. Debe haber pasado al menos cinco años desde el término del procedimiento de liquidación anterior. Las deudas que contraigas después de iniciada la liquidación no se extinguen con ella, por lo que es importante no asumir nuevos compromisos que no puedas pagar.
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Este artículo tiene carácter informativo y no reemplaza la revisión de cada caso concreto.